【專訪】香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理羅子亮:我們相信數據背後不只有金融服務上的意義!
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採訪:楊方儒、張詠晴/撰文:張詠晴 2019-06-11 14:00

 

香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理羅子亮,自從台大電機所畢業後,便在電信、通訊領域耕耘多年,更密切參與了台灣電信開放的關鍵時期。

 

而在歷練多年後,羅子亮也憑藉著豐富的實務經驗以及精準的投資眼光,在卸下PChome副總一職之後,於台灣成功經營Skype,更赴美開設子公司,負責Skype相關硬體的全球發展。2013年加入近期成功IPO的Zoom,擔任亞太區執行副總。

 

從電信轉戰網路,再千迴百轉,投身金融產業,羅子亮人生不設限,積極跨足多個領域,並於近年來接下香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理一職,期望領軍奧東,在亞洲的金融服務與科技產業衝出新高度!

 

事實上,早在香港商奧東有限公司(Oriente)於台灣推行自助官網暨開店平台likestore,並在台獲得知名度之前,Oriente便已經運用人工智慧(AI)、機器學習、及數據科學,為正在快速發展的東南亞,建立了一套能夠提供即時性信用分數、O2O借貸的數位系統。

 

羅子亮指出,Oriente希望能透過數據分析及整合技術,來為用戶提供一套金融服務,進而打造一個健康的生態系!

 

東南亞國家的金融市場極具潛力

 

目前Oriente已在菲律賓推廣Cashalo、印尼發展Finmas,並於越南推出Finizi三款金融應用程式,而Oriente所提供的金融服務,也在這三個國家具備一定知名度。

 

羅子亮從東南亞國家的優勢及限制開始談起,指出在這三個東南亞國家中,越南發展電子商務的條件最好,因為越南的生活狀況、交通、環境,皆優於菲律賓及印尼。

 

「但交通不便同時也會帶動另一種商機!」羅子亮以菲律賓為例,指出交通壅塞雖然對於物流來說,會是必須解決的一大問題,但這也連帶影響到當地居民的生活方式,讓大部分人習慣在能一次買足日常所需的大型商場消費。由於看見這個痛點,以摩托車來提供服務的生鮮熟食外送平台「Honestbee誠實蜜蜂」過去靠著快速、方便的服務,曾在菲律賓創下亮眼的成績。

 

也就是因為觀察各地消費者都有其獨特的消費模式,Oriente決定將其策略「因地制宜」,特別針對當地用戶的消費習慣,推出了非典型的無擔保貸款服務,甚至計劃在未來針對不同用戶,給予不同的貸款額度,進一步達成普惠金融的目標。

 

「目前這幾個金融應用程式在三個國家的下載數已達將近600萬,下載且完成註冊並申請貸款的案例約為200萬筆,也就是說轉換率達到近三分之一。」

 

羅子亮指出,在東南亞這三個國家雖然沒有聯合徵信機制,但相對的整個金融市場會更有彈性,一旦Oriente針對市場研擬出了更具彈性的借款方案,將會大幅增加Oriente的貸款成功率。

 

 

那些藏在借貸背後的事

 

談及小額貸款在東南亞的發展,羅子亮表示,其實每個進入東南亞市場的公司,運用的策略都不同,但最終都得面對交易行為「單一化」的障礙,這些公司通常也都難以提供更多元的服務。

 

他以東南亞最大叫車平台Grab為例,點出雖然擁有足夠的用戶基礎,但平台服務欲跨足金融產業,仍有一定侷限性,「這同時也是Oriente的優勢,因為我們重視與客戶之間的連結度!打從一開始,Oriente就知道經營金融貸款會有『長期資料』的需求,因此我們積極尋找合作夥伴,希望導入技術做資料分析。另一方面,我們也想跟市面上的貸款公司做出區別,希望未來除了做現金貸款之外,也能做消費性貸款。」

 

「經營借貸事業勢必要有其場景,但很少公司會思考發生金融交易的場景是什麼。很多人都會用信用卡消費,銀行也擁有很大的客戶群,但銀行不見得知道用戶都拿向他們借來的錢去買什麼。」羅子亮表示,透過導入各平台數據,再將海量數據加以分析,便能再從用戶的消費記錄中,提煉出新的、有價值的資訊作為參考。

 

讓消費者具備購買能力

 

除借貸服務之外,Oriente的服務還涵蓋數據分析、資料彙整,以及消費行為之預測,我們不禁要問,為什麼Oriente願意在小額貸款領域投入這麼多科技資源?與一般的借貸公司相比,Oriente的優勢又在哪裡呢?

 

羅子亮指出,用戶在借貸後的消費行為,會將貸款轉換為另一種型態的支付。他進一步解釋道,像是大家很常會為了買房子而去貸款,而在東南亞當地,這種情況其實不只限於大額消費。Oriente所提供的服務,旨在為用戶提供一個銀行之外的管道。

 

「雖然跟一般借貸公司相比,我們做得更多也負擔了一些風險,但零售商也因此更喜歡與我們合作,因為我們不僅讓消費者擁有資金、具備購買能力,還可以提供資料分析、精準預測消費者感興趣的產品,與合作商家建立正向循環。」

 

新零售+貸款,創造新型商業模式

 

瞄準新零售轉型商機,去年八月中旬,Oriente於台灣推出自助官網暨開店平台likestore ,旨在以低操作門檻的平台機制與低價策略,讓台灣中小型店家也能抓緊新零售商機,進行無痛開店。

 

而除了協助台灣店家轉型之外,另一方面,Oriente也希望能將在台經營likestore的成功經驗予以調整,再回去運用在東南亞市場。

 

雖然Oriente在金融服務方面的主力不在台灣,也不打算在台灣扮演放款者的角色,但羅子亮表示,Oriente將會透過與台灣電商、傳統金融機構的合作,在經使用者同意且合法的情況下搜集資訊,並從消費者的消費模式,分析出消費者目前的生活狀態,進而為台灣的消費者提供最適合的金融服務。

 

羅子亮表示,Oriente希望能成為跨區域的技術提供者,「即便不同國家的屬性不同,但每個國家都會有些東西具備參考性,而當我們已經在足夠多的國家創造了一些成功商業典範時,要拓寬市場就會變得容易許多!」

 

 

我們相信數據背後不只有金融服務上的意義!

 

緊跟金融科技(FinTech)的浪潮,Oriente透過善用演算法、大數據與人工智慧,以及即時監測系統,來適時調整參數及放款狀態。羅子亮指出:「我們會每天在後端觀測數據的波動,因為貸款通過率(Approval rate)其實跟Risk Engine(RE)、  KYC等都有關係,一旦波動變太大就必須要及時調整,因為若是借款人的性質出現改變,導致數據誤差太大,就很可能會對品牌造成負面影響。」

 

除了持續的數據累積跟搜集,Oriente也善用商業上的know how,來精確分析數據,並猜測消費者的輪廓,「例如有兩個消費者同樣花了兩萬塊,但一個買了手機,一個買了冰箱,演算法就會為買冰箱的消費者設立較高的貸款金額,因為買冰箱的消費者往往具備較高的穩定性,其居住地址也較不易更改。」

 

此外,Oriente不僅僅將新科技運用在資料分析,也將對數據的敏感度,應用在對下一步投資計畫的評估上,羅子亮指出,像是在投入一個新市場前,必須確認該地區的無銀行帳戶(unbanked)人口率及信用卡滲透率(credit card penetration)要夠低,也要具備較高比例的線下零售商(offline retailer)。

 

「我們相信數據背後不只有金融服務上的意義!」羅子亮強調,搜集數據背後的意義不僅僅攸關所提供的金融服務,而是涵蓋了更廣的金流、用戶的需求,以及客戶的樣貌。

 

台灣具備很好的場景基礎

 

羅子亮始終對整個金融科技產業抱持樂觀態度,他也看好台灣在金融科技上的發展,羅子亮指出,相較於大陸僅有單一產品壟斷市場,台灣在電子商務、信用卡等領域發展蓬勃且多元,這在構建了一個良好環境的同時,也為金融服務端創造了一些極佳的典範。

 

「台灣在金融方面有很好的場景基礎,若能善用資料及數據,並針對最接近目標族群的使用方式,來提供適合的金融服務,就能順利把這樣的成功商業典範推展至海外。」羅子亮強調。

 

第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會

 

 

由台灣金融科技協會、亞洲大學人工智慧暨區塊鏈國際產學聯盟、GITA全球ICO資訊透明聯盟、KNOWING新聞、幣特財經共同主辦的第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會中,邀請到羅子亮共同探討2019年一定要高度關注的金融科技發展趨勢!有興趣的朋友們千萬不要錯過,議程與報名資訊:https://www.accupass.com/event/1904161435545570368640

 

峰會時間:2019年6月12日(三) 9:00~17:00

峰會地點:台北喜來登大飯店-瑞穗園(台北市中正區忠孝東路一段12號)