今年3月，一位年輕媽媽將重病的孩子影片PO上臉書，呼籲網友幫忙「集氣」，希望藉由大家的祝福，能夠喚醒昏迷中的幼兒；儘管後來這位媽媽被流言攻擊而鬧上新聞版面，但由這個事件可以看出，孩子們所面臨的細菌及病毒威脅遠超乎大人所想像，甚至一旦因傷病住院，賠上的往往是一整個家庭。
「因為當孩子住院的時候，照顧的人往往是媽媽或爸爸，這代表爸爸或媽媽其中一個人要因此而無法工作，沒有收入；又或者需要請人照顧家裡大小事，以彌補自己不在的空缺，所以，一人生病、全家也跟著受影響，就是這個道理。」磊山保經董事長李佳蓉說。
小小孩最抵擋不住疾病威脅
威脅孩子健康的，不只是日常生活中的細菌及病毒，更可怕的是「意外」及「癌症」。根據2014年健保局統計1∼14歲的「10大死因」，「事故傷害」（23.8%）排名第一，死亡數119人，較上年增加11人；排名第二為「惡性腫瘤」（21.8%），死亡數109人，和去年相同。
如果孩子不幸遭逢意外受傷，重則開刀住院數天，輕則在家療養。前者最好住單人病房以免遭到交叉感染；後者的情況則要犧牲一位大人的工作代為照顧，並且定期回醫院看診，門診費及藥材費也都是一筆可觀的費用。
如果孩子罹患癌症，更是一場長期抗戰。根據中華民國兒童癌症基金會的統計資料顯示，兒童常見的癌症當中，「急性淋巴性白血病」占第1名（25%），其次為「腦瘤」（18.7%）及「惡性淋巴瘤」（12%）。如果進一步以「年齡」來分析會發現，2歲及3歲是最容易被診斷出罹癌的年紀（詳見圖1）。
「所以很多父母會認為，『孩子還小，不用買保險』，這種觀念是十分錯誤的，從統計數據上就可以清楚看到，0∼3歲的小孩所面臨的健康風險是最高，如果這個時候都不幫小孩買保險，等到小孩健康出現問題，想保也買不到保險了。」李佳蓉說。
兒童保單，出生15天就應購買
富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）王麗文強調，兒童保單主要具備2種功能：
第一，提供保障，當小孩發生意外事故或有醫療需求的時候，保險理賠可以提供經濟上的支援，讓小孩可以獲得完善的醫療照護，大人也能安心照顧孩子。
第二，儲蓄，保單設計如果包含還本的功能，則長期下來，不但能夠提供保障，還能存下一筆錢，當作小孩的教育基金或創業資金。
「如果預算有限，就以『保障』為主，尤其是醫療險，出生15天後能買就趕快買。」王麗文說。
目前市面上的兒童醫療險出生15天以後就可以投保，大約會有30天的等待期，如果這30天之內健康都沒有問題，則可以依照保單費率來投保，如果購買的是醫療險附約，保障內容為「住院1天理賠3000元＋住院醫療費用保險金12萬元」來算，剛出生15天投保的男生其年繳保費為3000多元，女生則年繳2800多元，這費率一直到5歲時才會大幅下降；以同樣的保障內容來看，5歲男生年繳保費1800多元，女生1900多元。
「有些家長就說要賭賭看，等到小孩滿5歲再買，可是，傷跟病怎麼是你我可以預料得到的？保險公司賣的是『還沒發生的保障』，如果『已經發生』的就不能保。所以，你要為了省錢，賭上小孩的健康嗎？」李佳蓉說。
年收入20%，幫孩子買保障
許多人沒有把「保障」納入優先考量的原因，主要還是來自於「收入」，「我生吃都不夠，擱有通曝乾？」這是閩南語諺語，意指「日常生活所花都不夠了，哪還有多餘的錢可以買保險？」但事實，真的是如此嗎？
根據行政院主計總處公布2014年家庭收支調查結果顯示，全台「每戶年平均所得總額」達121萬3,703元，較去年成長1.52%，換算下來，每戶每個月平均有1 0萬元的所得收入；然而，為什麼不夠用？因為台灣人習慣把錢拿去存起來，平均每戶的儲蓄率達21.08%，較前一年年成長（詳見表1）。
李佳蓉強調，第一線面對客戶的時候，常常聽到客戶說：「有啊，我有幫小孩買保險，等到他18歲的時候，就可以領到100萬元。」客戶以為，幫小孩買保險就是買儲蓄險，結果把預算統統都拿去當小孩的教育基金，卻忽略了小孩的壽險、醫療險等保障，等到事情發生的時候，會造成家庭很大的財務壓力。
「你們想的是費用，「嚷著沒有錢怎麼買」？可是我們看到的是「如果發生意外怎麼辦」？」因此，李佳蓉建議，在資金有限的前提下，兒童住院醫療一定要先買，再利用「4、3、2、1」的規畫原則，讓家庭的收入與保障規畫都妥當。
以年收入120萬元的中產階級家庭來看，每個月大約10萬元的收入，至少要先留4萬元作為家用，3萬元拿去儲蓄，2萬元買全家人的醫療保障，1萬元買大人的壽險保障，保額必須是年收入的10倍、也就是1200萬元。
「如果預算不夠，可買實支實付型醫療險，雖然是1年1約，但是保證續保，保額至少要到住院日額3,000元，這樣才能夠保障小孩住院時，可以有錢住單人病房，避免交叉感染。」李佳蓉建議，壽險主約10萬元，搭配實支實付型醫療險日額3,000元或雜費約10萬元的保障就很足夠（詳見表2）。
另外，癌症險也很重要，因為根據統計，台灣每年15歲以下的小朋友平均約有600人罹患癌症，即使醫術年年進步，但治療癌症打的是長期抗戰，絕對需要一筆錢來支付住院、自費藥物及彌補照顧者的收入中斷。最後還要提醒的是，如果醫療險購買的是附約，請留意壽險主約不要失效，以免影響到兒童醫療保單的保障。
圖文獲財訊雜誌授權刊登。