【專訪】不畏競爭對手一卡通!悠遊卡公司董事長陳亭如:支付貴在可及性
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採訪:楊方儒、張詠晴 / 撰文:張詠晴 2019-06-08 12:00

 

你人生中擁有的第一張卡是什麼?在還不能辦信用卡的年歲裡,有沒有一張卡,能讓你即使沒帶錢包出門,也不會寸步難行?

 

作為一個目前普及度最高、橫跨的年齡層最廣的支付載體,悠遊卡是最為人所知的無現金交易方式之一。從2002年開啟交通支付功能到2010年進攻小額支付,悠遊卡即將從線下走入線上,將服務擴大至電子支付。讓這一切得以完成的幕後推手,是悠遊卡公司董事長陳亭如。

 

去年3月,曾任永豐銀行電子金融處處長、永豐金控副總經理的陳亭如,出任悠遊卡總經理,成為悠遊卡公司第一位、也是歷來最年輕的女總經理,今年1月在董事會推舉下,陳亭如也接下了悠遊卡公司董事長一職。

 

在身兼董總之前,陳亭如早已在金融業打滾多年,秉持對新事物的好奇心及多年來對產業動態的觀察,在上任之後即開始大刀闊斧的改革,調整了悠遊卡公司原先發展「數位付」、「藍牙」的方向,改弦易轍投入電子支付市場。

 

今年2月11日,悠遊卡公司獲得金融監督管理委員會核准兼營電子支付業務,開啟悠遊卡電子票證支付業務的數位轉型計畫。

 

你或許會問,在電子支付市場百家爭鳴、行動支付遍地開花的今日,帶領悠遊卡公司殺進電子支付這片紅海,到底是不是明智之舉?

 

陳亭如強調,開放電子支付對悠遊卡來說是重要方向,藉由開放參與、平台聯盟、多元載具、結合客戶交通動線,升級過後的悠遊卡將迎來全新交易模式!

 

任何要進步的產業,都不應是獨佔事業

 

台北市長柯文哲日前在出席議會總質詢時,遭議員抨擊悠遊卡獲利未增加、市佔率節節敗退,且至今仍未上線電子支付。這起事件除了挑起了南北有無對等開放的議題之外,也讓悠遊卡公司站上了風口浪尖。

 

對此,陳亭如表示,希望大家把悠遊卡公司的經營狀況與政治議題分開來討論,她也亮出數據,指出雖然悠遊卡流通卡數市佔率為65%,但消費金額及儲值總額平均市佔率達73%,證明悠遊卡使用率高。

 

「其實,現在市場上連一家賺錢的電子支付都沒有,在支付業,獲利不會視為一個經營績效。悠遊卡畢竟是電子票證,票證的硬體設備成本,本就會比純粹電支來得高。」

 

究竟競爭者的加入,對悠遊卡來說有無影響?陳亭如坦言,開放多卡政策對悠遊卡是很大衝擊,但相對也會刺激悠遊卡更積極發展小額消費市場,悠遊卡的小額支付金額在4年內成長了30%,支援悠遊卡收付款的消費地點也從3.4萬個點,成長至7.7萬個點,成長了2.2倍。

 

「事實證明,悠遊卡在失去絕對優勢後也沒有停頓,才能讓小額支付金額可望超越交通收入。」陳亭如強調,悠遊卡公司的經營之道,不在於流通卡數的市佔率,而是在於基礎用戶的忠誠度,「現在幾乎沒有人沒有悠遊卡,重點不是再給你一張卡,而是你有無常常使用這張卡。」

 

當被問及是否擔心一卡通會構成威脅時,陳亭如則爽朗一笑,「任何要進步的產業,都不應是獨佔事業,否則會扼殺創新及成長動能。任何產業裡面有多一點的玩家進場,總是一件好事。」

 

她並指出,悠遊卡的使用者一直都存在,只是需要有人去把使用場景從卡片帶到消費平台上,「我認為悠遊卡會保持穩定的『心佔率』!因為上千萬客人天天陪伴它坐車,要喚醒用戶是容易的,就算四大票證都進軍交通支付,悠遊卡市佔率還是最大。」

 

積極開展合作,擴展小額支付市場

 

為了解決必須更換NFC SIM卡的使用痛點,並規畫不同於現有電子支付業者的功能,上個月,悠遊卡與三星合作,啟動「Samsung Pay悠遊卡」計畫,未來三星手機用戶只需使用Samsung Pay App,就能通過感應閘門,並在全台所有支援悠遊卡的商家消費。

 

之所以會選擇先跟Samsung Pay合作,陳亭如解釋道,這是因為Google Pay有技術上的考量,Apple Pay則是有自家政策上的考量,再三思量後,悠遊卡公司決定優先和在技術上相容性最高、能最快執行的Samsung Pay合作。

 

陳亭如更進一步表示:「未來電子支付上線,悠遊卡也會推出能運用在非Samsung的Android手機上的應用,並將其與雲端扣款功能做連結。」

 

另外,看準小額支付市場及其價值,悠遊卡也展開了綿密布點計畫,陳亭如指出,「對於使用悠遊卡的族群來說,特定商家、手搖飲、便利超商等消費場景還真的對味!在麥當勞使用悠遊卡支付的金額,一個月可以達到2000萬元,在手搖飲也可做到將近7000萬元。」

 

對於半官方單位來說,行銷的影響力後面要「多加個零」

 

「在一個半官方單位做事,行銷不能天馬行空,在談到影響力時,永遠要多加上一個零,但好處是,當你是一個強勢品牌時,會有更好的推力。」即便對點子多、腦袋持續運轉的陳亭如來說,悠遊卡公司的「半官方單位」性質,有時候也讓她在行銷面吃足了苦頭。

 

「對於必須要對議會與市政府負責的單位來說,行銷策略即便再好,後續若是沒處理好,就會變成一種商譽上的負擔。」

 

陳亭如指出,像是5月24日這麼盛大的活動,無論你是挺同還是反同,總都會有一群人會非常歡愉。悠遊卡公司原先曾想過推出個應景的「紀念悠遊卡」,甚至可以有多種選擇,「但我們沒有這種自由,會為了避免形象跟議題有關連而作罷,因為有社會爭議的議題,就會是個問題。」

 

陳亭如也指出,雖然在行銷方面要比較謹慎,但悠遊卡也有傲人優勢,因為是半官方,民眾的信任度會有明顯加分,政府機關會優先選擇悠遊卡作為發放學生卡、縣(市)民卡的單位,悠遊卡也不會有知名度的問題,無論是發展空間跟競爭力都足夠。

 

支付貴在可及性!

 

「支付貴在可及性!最可及的工具,就是你最不該放棄的工具。」針對台灣的電子支付現狀,陳亭如指出,雖然台灣不像大陸的支付寶與微信支付擁有高使用率與滲透率,但科技並不是擁有比較新穎的載具就比較厲害;以印尼市場為例,若是商家連線設備不好、環境不支援,硬是導入也不會比較好。

 

「台灣人很喜歡蒐集卡片,你不能要求喜歡卡片的台灣人放棄卡片,市場既然有卡片的需求,那我們為何要剝奪興趣、逼迫他們放棄?」陳亭如強調,「我不會放棄電子票證,你也不能要求市場,再扭曲成你想要的行為。悠遊卡公司未來的策略,是會讓實體卡片與電子支付並行。」

 

不要過度崇拜行動支付

 

對於近年來台灣的數位支付戰場投入者眾的情況,陳亭如則是樂觀看待,「至少這幾年大家把數位支付、多元支付當作是主流意識,這在10年前其實是很難推行的,但現在沒有人會把多元支付當成一件不重要的事。」

 

那麼台灣真的有可能成為無現金社會嗎?陳亭如坦言,就目前來看,貨幣仍有其必要性,「我認為有時候,大家確實過度崇拜行動支付。」

 

陳亭如分析,台灣之所以還無法達到無現金社會,一來是因為台灣商家付費概念不成熟,大多數商家不願意付手續費,不願負擔金流成本,讓電支業者相當辛苦。二來是因為台灣消費者使用現金的成本低,加上每803人就擁有一台自動櫃員機(ATM)、密度全球第一,養成依賴現金的習慣。

 

但同時,陳亭如也表示,「如果大家動起來,要成為無現金城市不難。」她指出,若要快速推動無現金社會,會需要結合政策、稅務、商業配套。

 

除了實體貨幣之外,陳亭如對於近期備受討論的區塊鏈、虛擬貨幣也有一番見解,當被問及「未來虛擬貨幣有可能成為支付選項嗎?」時,她表示,大家必須把虛擬貨幣、區塊鏈分開來看待,區塊鏈技術未來勢必會成為主流。

 

「但像是比特幣等虛擬貨幣走到最後,還是要能跟法幣抗衡,必須克服波動性高、流通性低,以及易用性等問題。」陳亭如指出,要維持貨幣沒這麼容易,任何一種強勢貨幣最後必定還是要具備高流通性,與全世界整合,其次是發行貨幣機構必須具備中立性,因此虛擬貨幣最終勢必也要被導入金融正軌。

 

「要發行貨幣很簡單,但要讓它存活不容易。」陳亭如強調。

 

支付就是消費,消費背後是生活,而有生活才有支付

 

「大家常常會談論『支付創新』,其實支付沒什麼好創新的,因為支付就是消費,消費背後是生活,而有生活才有支付!」陳亭如以去年推行的雙北公共運輸定期票(1280元月票)政策為例指出,生活一定會帶動消費,像是定期票持有者傾向「坐好坐滿」,1280的推出不僅讓使用公共運輸的頻率提高、轉乘次數變更多,也促進了車站周邊小額消費,讓捷運周邊的商圈一躍成為悠遊卡熱門消費點。

 

「電子支付未來將會成為悠遊卡的延伸,未來悠遊卡公司也不會排除新的可能,因為沒有事是絕對的,唯有普及服務、適度管理,才能讓支付變得可及。而所謂可及,即是打造一個『人人都可負擔得起』的產品,這也是悠遊卡公司一直在做的事。」陳亭如強調。

 

第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會

 

 

由台灣金融科技協會、亞洲大學人工智慧暨區塊鏈國際產學聯盟、GITA全球ICO資訊透明聯盟、KNOWING新聞、幣特財經共同主辦的第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會中,邀請到陳亭如共同探討2019年一定要高度關注的金融科技發展趨勢!有興趣的朋友們千萬不要錯過,議程與報名資訊:https://www.accupass.com/event/1904161435545570368640

 

峰會時間:2019年6月12日(三) 9:00~17:00

峰會地點:台北喜來登大飯店-瑞穗園(台北市中正區忠孝東路一段12號)