你人生中擁有的第一張卡是什麼？在還不能辦信用卡的年歲裡，有沒有一張卡，能讓你即使沒帶錢包出門，也不會寸步難行？
作為一個目前普及度最高、橫跨的年齡層最廣的支付載體，悠遊卡是最為人所知的無現金交易方式之一。從2002年開啟交通支付功能到2010年進攻小額支付，悠遊卡即將從線下走入線上，將服務擴大至電子支付。讓這一切得以完成的幕後推手，是悠遊卡公司董事長陳亭如。
去年3月，曾任永豐銀行電子金融處處長、永豐金控副總經理的陳亭如，出任悠遊卡總經理，成為悠遊卡公司第一位、也是歷來最年輕的女總經理，今年1月在董事會推舉下，陳亭如也接下了悠遊卡公司董事長一職。
在身兼董總之前，陳亭如早已在金融業打滾多年，秉持對新事物的好奇心及多年來對產業動態的觀察，在上任之後即開始大刀闊斧的改革，調整了悠遊卡公司原先發展「數位付」、「藍牙」的方向，改弦易轍投入電子支付市場。
今年2月11日，悠遊卡公司獲得金融監督管理委員會核准兼營電子支付業務，開啟悠遊卡電子票證支付業務的數位轉型計畫。
你或許會問，在電子支付市場百家爭鳴、行動支付遍地開花的今日，帶領悠遊卡公司殺進電子支付這片紅海，到底是不是明智之舉？
陳亭如強調，開放電子支付對悠遊卡來說是重要方向，藉由開放參與、平台聯盟、多元載具、結合客戶交通動線，升級過後的悠遊卡將迎來全新交易模式！
任何要進步的產業，都不應是獨佔事業
台北市長柯文哲日前在出席議會總質詢時，遭議員抨擊悠遊卡獲利未增加、市佔率節節敗退，且至今仍未上線電子支付。這起事件除了挑起了南北有無對等開放的議題之外，也讓悠遊卡公司站上了風口浪尖。
對此，陳亭如表示，希望大家把悠遊卡公司的經營狀況與政治議題分開來討論，她也亮出數據，指出雖然悠遊卡流通卡數市佔率為65％，但消費金額及儲值總額平均市佔率達73％，證明悠遊卡使用率高。
「其實，現在市場上連一家賺錢的電子支付都沒有，在支付業，獲利不會視為一個經營績效。悠遊卡畢竟是電子票證，票證的硬體設備成本，本就會比純粹電支來得高。」
究竟競爭者的加入，對悠遊卡來說有無影響？陳亭如坦言，開放多卡政策對悠遊卡是很大衝擊，但相對也會刺激悠遊卡更積極發展小額消費市場，悠遊卡的小額支付金額在4年內成長了30％，支援悠遊卡收付款的消費地點也從3.4萬個點，成長至7.7萬個點，成長了2.2倍。
「事實證明，悠遊卡在失去絕對優勢後也沒有停頓，才能讓小額支付金額可望超越交通收入。」陳亭如強調，悠遊卡公司的經營之道，不在於流通卡數的市佔率，而是在於基礎用戶的忠誠度，「現在幾乎沒有人沒有悠遊卡，重點不是再給你一張卡，而是你有無常常使用這張卡。」
當被問及是否擔心一卡通會構成威脅時，陳亭如則爽朗一笑，「任何要進步的產業，都不應是獨佔事業，否則會扼殺創新及成長動能。任何產業裡面有多一點的玩家進場，總是一件好事。」
她並指出，悠遊卡的使用者一直都存在，只是需要有人去把使用場景從卡片帶到消費平台上，「我認為悠遊卡會保持穩定的『心佔率』！因為上千萬客人天天陪伴它坐車，要喚醒用戶是容易的，就算四大票證都進軍交通支付，悠遊卡市佔率還是最大。」
積極開展合作，擴展小額支付市場
為了解決必須更換NFC SIM卡的使用痛點，並規畫不同於現有電子支付業者的功能，上個月，悠遊卡與三星合作，啟動「Samsung Pay悠遊卡」計畫，未來三星手機用戶只需使用Samsung Pay App，就能通過感應閘門，並在全台所有支援悠遊卡的商家消費。
之所以會選擇先跟Samsung Pay合作，陳亭如解釋道，這是因為Google Pay有技術上的考量，Apple Pay則是有自家政策上的考量，再三思量後，悠遊卡公司決定優先和在技術上相容性最高、能最快執行的Samsung Pay合作。
陳亭如更進一步表示：「未來電子支付上線，悠遊卡也會推出能運用在非Samsung的Android手機上的應用，並將其與雲端扣款功能做連結。」
另外，看準小額支付市場及其價值，悠遊卡也展開了綿密布點計畫，陳亭如指出，「對於使用悠遊卡的族群來說，特定商家、手搖飲、便利超商等消費場景還真的對味！在麥當勞使用悠遊卡支付的金額，一個月可以達到2000萬元，在手搖飲也可做到將近7000萬元。」
對於半官方單位來說，行銷的影響力後面要「多加個零」
「在一個半官方單位做事，行銷不能天馬行空，在談到影響力時，永遠要多加上一個零，但好處是，當你是一個強勢品牌時，會有更好的推力。」即便對點子多、腦袋持續運轉的陳亭如來說，悠遊卡公司的「半官方單位」性質，有時候也讓她在行銷面吃足了苦頭。
「對於必須要對議會與市政府負責的單位來說，行銷策略即便再好，後續若是沒處理好，就會變成一種商譽上的負擔。」
陳亭如指出，像是5月24日這麼盛大的活動，無論你是挺同還是反同，總都會有一群人會非常歡愉。悠遊卡公司原先曾想過推出個應景的「紀念悠遊卡」，甚至可以有多種選擇，「但我們沒有這種自由，會為了避免形象跟議題有關連而作罷，因為有社會爭議的議題，就會是個問題。」
陳亭如也指出，雖然在行銷方面要比較謹慎，但悠遊卡也有傲人優勢，因為是半官方，民眾的信任度會有明顯加分，政府機關會優先選擇悠遊卡作為發放學生卡、縣(市)民卡的單位，悠遊卡也不會有知名度的問題，無論是發展空間跟競爭力都足夠。
支付貴在可及性！
「支付貴在可及性！最可及的工具，就是你最不該放棄的工具。」針對台灣的電子支付現狀，陳亭如指出，雖然台灣不像大陸的支付寶與微信支付擁有高使用率與滲透率，但科技並不是擁有比較新穎的載具就比較厲害；以印尼市場為例，若是商家連線設備不好、環境不支援，硬是導入也不會比較好。
「台灣人很喜歡蒐集卡片，你不能要求喜歡卡片的台灣人放棄卡片，市場既然有卡片的需求，那我們為何要剝奪興趣、逼迫他們放棄？」陳亭如強調，「我不會放棄電子票證，你也不能要求市場，再扭曲成你想要的行為。悠遊卡公司未來的策略，是會讓實體卡片與電子支付並行。」
不要過度崇拜行動支付
對於近年來台灣的數位支付戰場投入者眾的情況，陳亭如則是樂觀看待，「至少這幾年大家把數位支付、多元支付當作是主流意識，這在10年前其實是很難推行的，但現在沒有人會把多元支付當成一件不重要的事。」
那麼台灣真的有可能成為無現金社會嗎？陳亭如坦言，就目前來看，貨幣仍有其必要性，「我認為有時候，大家確實過度崇拜行動支付。」
陳亭如分析，台灣之所以還無法達到無現金社會，一來是因為台灣商家付費概念不成熟，大多數商家不願意付手續費，不願負擔金流成本，讓電支業者相當辛苦。二來是因為台灣消費者使用現金的成本低，加上每803人就擁有一台自動櫃員機（ATM）、密度全球第一，養成依賴現金的習慣。
但同時，陳亭如也表示，「如果大家動起來，要成為無現金城市不難。」她指出，若要快速推動無現金社會，會需要結合政策、稅務、商業配套。
除了實體貨幣之外，陳亭如對於近期備受討論的區塊鏈、虛擬貨幣也有一番見解，當被問及「未來虛擬貨幣有可能成為支付選項嗎？」時，她表示，大家必須把虛擬貨幣、區塊鏈分開來看待，區塊鏈技術未來勢必會成為主流。
「但像是比特幣等虛擬貨幣走到最後，還是要能跟法幣抗衡，必須克服波動性高、流通性低，以及易用性等問題。」陳亭如指出，要維持貨幣沒這麼容易，任何一種強勢貨幣最後必定還是要具備高流通性，與全世界整合，其次是發行貨幣機構必須具備中立性，因此虛擬貨幣最終勢必也要被導入金融正軌。
「要發行貨幣很簡單，但要讓它存活不容易。」陳亭如強調。
支付就是消費，消費背後是生活，而有生活才有支付
「大家常常會談論『支付創新』，其實支付沒什麼好創新的，因為支付就是消費，消費背後是生活，而有生活才有支付！」陳亭如以去年推行的雙北公共運輸定期票（1280元月票）政策為例指出，生活一定會帶動消費，像是定期票持有者傾向「坐好坐滿」，1280的推出不僅讓使用公共運輸的頻率提高、轉乘次數變更多，也促進了車站周邊小額消費，讓捷運周邊的商圈一躍成為悠遊卡熱門消費點。
「電子支付未來將會成為悠遊卡的延伸，未來悠遊卡公司也不會排除新的可能，因為沒有事是絕對的，唯有普及服務、適度管理，才能讓支付變得可及。而所謂可及，即是打造一個『人人都可負擔得起』的產品，這也是悠遊卡公司一直在做的事。」陳亭如強調。
由台灣金融科技協會、亞洲大學人工智慧暨區塊鏈國際產學聯盟、GITA全球ICO資訊透明聯盟、KNOWING新聞、幣特財經共同主辦的第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會中，邀請到陳亭如共同探討2019年一定要高度關注的金融科技發展趨勢！有興趣的朋友們千萬不要錯過，議程與報名資訊：https://www.accupass.com/event/1904161435545570368640
峰會時間：2019年6月12日(三) 9:00~17:00
峰會地點：台北喜來登大飯店-瑞穗園（台北市中正區忠孝東路一段12號）